금리 인하에 흔들리는 예금 시장, 청년도약계좌가 대안일까?
정기예금 금리는 줄고, 물가는 오르고... 청년이라면 ‘청년도약계좌’ 한 번쯤 검색해봤을지도 몰라요.
안녕하세요 여러분! 요즘 부쩍 느껴지지 않으세요? 정기예금 넣어둔 돈에서 나오는 이자가 예전만 못하다는 걸요. 저는 작년 말 고금리 특판 예금에 막차로 탑승했었는데요, 최근엔 금리가 쭉쭉 떨어지면서 솔직히 말해 “이걸 계속 유지해야 하나?” 고민이 많아졌어요. 그러다 발견한 게 바로 청년도약계좌였죠. 요즘 금리 흐름이나 예금 시장 상황 보면, 단순히 은행 이자만 바라보는 시대는 끝난 것 같아요. 그래서 오늘은 정기예금의 최근 흐름과 함께, 왜 청년도약계좌가 대안으로 떠오르고 있는지 진지하게 풀어보려 해요.
목차
정기예금 잔액, 왜 빠져나가고 있을까?
올해 초까지만 해도 정기예금에 목돈을 넣어두는 사람들이 많았어요. 특히 작년 말까진 이자가 3%를 넘나드는 상품도 있어서 '이게 웬 꿀이냐' 싶었죠. 그런데 기준금리 인하가 이어지면서 정기예금 금리가 빠르게 떨어지기 시작했어요. 5대 은행 기준으로 지난 두 달 새 15조 원 넘는 자금이 빠져나갔고, 그 중 상당수가 더 높은 수익을 기대할 수 있는 주식이나 ETF 쪽으로 흘러들어갔죠.
이 와중에 청년도약계좌에 관심이 몰리는 것도 무리가 아니에요. 정부 지원까지 붙는 이 상품은 사실상 저축과 투자의 중간 형태랄까요. 금리 하락에 실망한 청년층이, 그냥 은행 정기예금보다는 훨씬 낫다고 생각해서 관심을 갖는 거죠.
예금 vs 대출 금리, 그 차이가 만든 변수
요즘 가장 당황스러운 건 예금금리는 뚝뚝 떨어지는데, 대출금리는 거의 그대로라는 거예요. 이걸 ‘예대금리차’라고 하는데, 이 차이가 계속 벌어지고 있죠. 신한은행은 무려 1.5%포인트 넘게 벌어졌다고 하니, 그동안 대출받아서 예금 돌리던 분들, 이제 수익이 아니라 손해만 보는 셈이에요.
| 은행명 | 3월 평균 예금금리 | 대출금리 | 예대금리차 |
| 신한은행 | 2.91% | 4.42% | 1.51% |
| 하나은행 | 2.85% | 4.28% | 1.43% |
이런 구조에서 청년도약계좌가 가진 '이자소득 비과세'와 '정부 기여금'이라는 특성은 상대적으로 더 매력적으로 느껴질 수밖에 없어요.
주식·채권으로 이동하는 자금
요즘 주변만 봐도 다들 ‘예금은 재미없다’며 투자처를 찾고 있어요. 증시가 살아나고, 미국 금리도 안정세에 접어들다 보니 주식, ETF, 채권 쪽으로 눈을 돌리는 거죠. 실제로 지난달 국내 주식형 펀드에 1조 원 이상 자금이 유입됐다는 기사도 봤어요. 이건 진짜 흐름이에요.
- 정기예금 금리는 하락세, 반면 주식시장은 상승 분위기
- 은행 이자보다 높은 수익률 기대 심리
- 청년도약계좌처럼 복합 혜택 있는 상품 선호 증가
금리 인하, 앞으로 얼마나 더?
한국은행이 5월 말에 기준금리를 한 번 더 내릴 가능성이 제기되면서, 은행권은 벌써부터 긴장 상태예요. 금리 한 번 더 내려가면 6월부터는 정기예금 이자가 2% 초반대까지 내려갈 수 있다는 분석도 나왔거든요. 이 말은 곧 ‘현금 보유’나 ‘정기예금’ 같은 보수적 전략은 매력이 점점 떨어진다는 거죠.
이런 흐름에서 청년도약계좌는 여전히 ‘금리 보장형’이라는 장점이 부각돼요. 최소한 3.5% 이상 금리를 주는 조건에 정부 지원까지 더해지니, 금리가 내려가면 내려갈수록 오히려 이 계좌의 존재감은 더 커지겠죠.
특판 예금, 정말 메리트 있을까?
일부 은행은 최근 정기예금 유치를 위해 '특판 예금'이라는 걸 들고 나왔어요. 3% 초반대 금리를 제시하긴 하는데, 솔직히 말하면 예전 특판처럼 ‘와! 이건 꼭 가입해야 해!’ 싶은 느낌은 아니더라고요. 실제로 유입 효과도 미미하다는 게 은행권의 평가예요.
| 은행명 | 특판 예금 금리 | 판매 기간 |
| KB국민은행 | 3.15% | ~5월 31일 |
| 하나은행 | 3.05% | ~6월 7일 |
차라리 ‘특판’에 목을 매기보단, 청년도약계좌처럼 정책 지원이 확실한 상품에 중장기 전략을 짜는 게 더 현명하다는 생각이 들어요.
지금 우리가 선택할 수 있는 자산 전략
금리 인하 흐름 속에서 우리는 어떤 선택을 해야 할까요? 요즘은 ‘안정성’만 보고 정기예금만 고집하긴 어려워졌어요. 자산을 나눠서 배치하는 분산 전략이 필요해요. 제 개인적 추천은 이렇습니다.
- 생활비 + 비상자금은 단기 정기예금으로 운용
- 장기저축은 청년도약계좌 같은 정책형 상품으로 확보
- 잉여자금은 ETF나 주식 분산 투자
- 금리 인상 사이클 대비해 일부는 MMF, 채권형 펀드로 이동
청년층 중 소득 요건을 충족하는 만 19~34세 사이의 국민이라면 대부분 가입 가능해요. 다만 연소득 7500만원 이하 조건이 있습니다.
정부의 지원금과 이자소득 비과세라는 이점 덕분에 장기적으로 보면 정기예금보다 수익성이 훨씬 좋을 수 있어요.
기본 금리는 은행마다 변동 가능성이 있지만, 정부지원금은 고정이기 때문에 총 수익은 여전히 안정적인 편이에요.
중도 해지 시에는 정부 지원금이 회수될 수 있어요. 장기 유지가 가장 좋은 전략입니다.
은행별로 금리가 다르고 대부분 변동금리지만, 정부지원분은 변하지 않기 때문에 전체 수익은 상대적으로 안정적이에요.
최대 5년 동안 월 최대 70만원까지 납입 가능해요. 꽤 큰 규모죠!
요즘 같은 금리 하락 시대, 어디에 돈을 맡겨야 할지 고민되시죠? 정기예금의 시대는 조금씩 저물어가고 있는 느낌이에요. 하지만 그렇다고 무작정 주식이나 코인으로 달려가는 건 위험할 수 있잖아요. 저는 요즘 ‘안정성과 혜택’ 두 마리 토끼를 잡을 수 있는 청년도약계좌에 관심이 가더라고요. 오늘 내용이 여러분의 자산 전략에 도움이 되셨길 바라며, 혹시 다른 금융 정보나 궁금한 점 있으시면 댓글이나 메시지로 언제든지 소통해요! 우리 같이 똑똑하게 돈 불려봅시다 💸💜
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